Assicurazione rischi catastrofali, c’è tempo fino al 31 marzo per l’adeguamento

Si fanno sempre più stretti i tempi per ottemperare al nuovo obbligo di assicurazione a carico delle imprese contro i rischi catastrofali. Dopo i tentativi, vani, di posticipare il termine per la stipula avanzati nelle scorse settimane durante l’iter parlamentare del Decreto Milleproroghe, è stata infatti confermata la scadenza del 31 marzo 2025 per l’adeguamento da parte delle imprese.

Nella Gazzetta Ufficiale n. 48 del 27 febbraio 2025 è stato pubblicato il Decreto del MEF 30 del gennaio 2025, n. 18 concernente il regolamento recante modalità attuative e operative degli  schemi  di assicurazione dei rischi catastrofali, introdotta dalla Legge di Bilancio per il 2024. 

Per chi scatta l’obbligo

Quest’ultima prevede che l’obbligo di stipula di questi contratti assicurativi, a copertura dei danni cagionati da calamità naturali ed eventi catastrofali verificatisi sul territorio nazionale, si applichi a tutte le imprese, iscritte nel registro delle imprese, con sede legale in Italia e aventi sede legale all’estero con una stabile organizzazione in Italia, e in particolare ai beni aziendali di cui all’articolo 2424, primo comma, sezione Attivo, voce B-II, numeri 1), 2) e 3), del codice civile, utilizzati a qualsiasi titolo per l’attività di impresa, ovvero terreni, fabbricati, impianti e macchinari, attrezzature industriali e commerciali.

La copertura dell’assicurazione contro i rischi catastrofali

Sono coperti dalla polizza i danni cagionati da sismi, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni, mentre vengono espressamente esclusi dalla copertura assicurativa i beni immobili gravati da abuso edilizio, anche dopo la costruzione, o costruiti in carenza delle autorizzazioni necessarie, nonché i danni conseguenti al comportamento attivo dell’uomo o a terzi provocati dai beni assicurati a seguito di eventi, i danni conseguenti ad atti di conflitti o terrorismo e i danni relativi a energia nucleare, armi, sostanze radioattive, esplosive, chimiche o derivanti da inquinamento o contaminazione.

Le indicazioni del decreto per le imprese

Oltre alla definizione puntuale del campo di applicazione, i principali adempimenti prescritti dal decreto ministeriale prevedono: 

• le modalità di determinazione e adeguamento periodico dei premi:il premio viene determinato in misura proporzionale al rischio, tenendo conto di una serie di fattori tra cui: ubicazione territoriale e vulnerabilità dei beni assicurati, mappe di pericolosità e adozione di modelli predittivi per l’analisi del rischio, misure preventive proporzionali all’entità del rischio già adottate dall’impresa. I premi sono aggiornati periodicamente, anche in  considerazione del principio di mutualità, al fine di riflettere l’evoluzione dei valori economici e di conoscenza e modellazione del  rischio;
• i limiti alla capacità di assunzione  del  rischio  da  parte delle imprese assicuratrici: la propensione al rischio è definita in coerenza  con  il fabbisogno di solvibilità globale delle stesse imprese assicuratrici, aggiornati almeno annualmente e definiti con riferimento all’intero portafoglio acquisito su tali rischi, con l’obbligo di cessare l’assunzione nell’intero territorio nazionale qualora raggiunto il limite di tolleranza;
• l’aggiornamento dei valori di eventuale scoperto o franchigia: per la fascia fino a 30  milioni  di euro di somma assicurata si può prevedere uno scoperto non superiore al 15% del   danno indennizzabile, oltre la quale sarà la negoziazione tra le parti a definire la percentuale di scoperto. 
• le modalità di  coordinamento  in  relazione  agli  atti  di regolazione e vigilanza prudenziale di competenza dell’IVASS: vi è l’obbligo per le compagnie assicurative di pubblicare online tariffe e condizioni per garantire la massima trasparenza, su cui comunque vigilerà l’Autorità deputata. 

Altri elementi rilevanti contenuti nel decreto riguardano: 

• la definizione dei massimali di indennizzo, pari alla somma assicurata fino a 1 milione di euro, almeno al 70% tra 1 e 30 milioni di euro e concordata tra le parti oltre i 30 milioni; 
• le disposizioni transitorie, che prevedono, tra le altre cose, che l’adeguamento alle previsioni del decreto debba avvenire entro 30 giorni per i testi di polizza e a partire dal primo rinnovo o quietanzamento utile per le polizze già in essere.